10 月底起銀行和證券商互看負債，企業主申貸前要先整理什麼？

金管會 9 月 22 日宣布，由財團法人金融聯合徵信中心與臺灣證券交易所建立跨業信用查詢機制，預計 10 月底上線。取得客戶同意後，證券商可以查詢客戶在銀行的借款情況，例如借款金額、承作銀行；銀行辦理授信時，也可以查詢客戶在證券商的融資、借貸等資訊。過去證券商大多只能看到客戶「有沒有」逾期這類籠統資訊，新制上路後，兩邊看到的負債會完整得多。

這項機制的背景，是市場上俗稱的「四貸同堂」：同一個人同時用信貸、房屋增貸、股票質押與融資借錢投資。金管會表示，主要目的是讓銀行與證券商徵信時，能確認客戶是否有過度槓桿的情形。

金管會 10 月 1 日也說明，這只是讓金融機構更完整掌握客戶的負債資訊，不是管制措施；銀行辦理貸款仍依授信 5P 原則綜合評估借款人條件、資金用途、還款來源與擔保等因素，不會因為多查到一項資訊，就直接減少貸款額度。

對企業主來說，影響在於「負責人信用」。銀行審核企業貸款時，除了公司的財務報表與帳戶金流，也會看負責人個人的信用與負債。不少負責人個人名下有股票融資、股票質押或證券商的不限用途借貸，以前銀行不一定看得到；新制上路後，這些負債會一起被計入，銀行對還款能力的判斷也會跟著調整。

從承運資本的角度，建議申貸前先做三件事。第一，把公司與負責人名下的所有負債列成一張清單，包括銀行貸款、信用卡、車貸，以及證券商端的融資、質押與借貸，連同每月還款金額一起整理。第二，準備好說明：每一筆負債的用途、什麼時候到期、還款來源是什麼。負債本身不一定是問題，說不清楚才是。第三，申請前一段時間避免再新增借款，也不要同時向多家銀行送件，以免留下多筆聯徵查詢紀錄。

如果負責人個人的槓桿比例偏高，可以先和顧問評估，申請的時機、金額與方案類型要不要調整，再決定送件方向。資料先整理清楚，和銀行溝通時就能主動說明，不必等銀行查到再被動解釋。

以上內容整理自金管會的公開說明與媒體報導，實際上線時間與查詢範圍以主管機關公告為準。能否核貸、額度與利率，仍由承作的銀行或資金方依個別條件審核決定。想先了解自己公司的狀況，可以使用網站上的快速評估，或直接與顧問聯繫。