銀行房貸水位降到 16 年新低，企業找資金會比較容易嗎？

大家常說的銀行「水位」，指的是《銀行法》第 72-2 條的比率：商業銀行的住宅與建築放款，不得超過存款加金融債券總額的 30%。比率越接近 30%，銀行能再承作房貸、建築貸款的空間就越小。前兩年房市熱絡時，不少銀行逼近上限，出現房貸排隊、撥款延後的情況。

依金管會公布的資料，截至 2026 年 8 月底，本國銀行的 72-2 比率降到 23.97%，比上月少 0.22 個百分點、比去年同期少 1.92 個百分點，是 2010 年 11 月以來的新低；比率在 28% 以上的銀行已經一家都沒有。主要原因是存款大幅增加，存款加金融債總額來到約 65.57 兆元，分母變大，比率自然下降。央行另一項指標「不動產貸款集中度」8 月底為 34.18%，比 2024 年 6 月的高點 37.61% 低了 3.43 個百分點。

政策面，央行 9 月 17 日理監事會維持政策利率 2% 不變，同時放寬兩項信用管制：第二戶購屋貸款成數上限由 6 成提高到 7 成；購地貸款不再要求切結一定期間內動工，回歸銀行授信實務。不過銀行仍在自主管理不動產放款，金管會也要求優先留給首次購屋、名下沒有自用住宅，以及銀行已經承諾的案件。換句話說，水位下降不代表每一件房貸都好貸，銀行還是會挑案件。

同一段期間，銀行把更多資金放到企業身上。截至 8 月底，本國銀行對中小企業放款餘額為 11 兆 4,599 億元，前 8 個月增加 5,714 億元，已超過金管會全年新增 5,000 億元的目標，達成率約 114%，是近 10 年同期第二高。金管會說明，主因是出口持續成長，企業購料、營運週轉的資金需求增加。

從承運資本的角度看，這對企業主代表兩件事。第一，銀行目前對有實際營運需求的企業放款意願不錯，是整理資料、和銀行談營運週轉金的好時機；但銀行看的仍是資金用途、還款來源、營收是否進入公司帳戶，以及負責人信用，條件差異會直接反映在額度與利率上。第二，以不動產擔保、購地或建築相關的融資，各家銀行的內控標準差異很大，同一個案子在不同銀行可能得到完全不同的答覆。與其同時向多家銀行送件、留下多筆聯徵查詢紀錄，不如先比較各家方向，再決定送哪一家。

另外要留意，10 月底起銀行和證券商可以互相查詢客戶部分負債資訊，例如在證券商的融資、借貸。金管會表示這不是管制措施，也不會因此直接減少貸款額度，但銀行會更完整地看到整體負債。如果公司或負責人有股票融資等負債，申請前先把負債全貌整理清楚，和銀行溝通時會更順利。

以上數據整理自金管會與中央銀行的公開資訊（截至 2026 年 8 月底，以及 9 月 17 日理監事會決議）。實際能否核貸、額度與利率，仍由承作的銀行或資金方依個別條件審核決定。想知道自己公司目前適合從哪個方向開始，可以先用網站上的快速評估，或直接與顧問聯繫。